En la última década la tecnología se ha desarrollado crecientemente, que no ha dejado ningún sector de la economía sin alguno de sus avances. Tal es el caso del sector financiero, quien, dada la evolución de la digitalización y de las necesidades de los participantes del Sistema Financiero, ha tenido que adaptar sus operaciones al cambio tecnológico. Una de las mejores consecuencias que este proceso de evolución ha traído, ha sido la Banca Digital.

La Banca Digital se refiere a la prestación de servicios financieros a través de equipos informáticos, de forma que se puedan realizar transacciones bancarias en tiempo real. Es el resultado de la suma de la banca tradicional e internet. Así, las instituciones financieras son capaces de ofrecer los mismos servicios presenciales de siempre, pero a través de una página web o aplicación móvil.

Evolución tecnológica de la Banca en México

La transformación digital del sector bancario ha sido gradual y se puede explicar a través de cinco etapas;

I. Los años sesenta

Cuando los objetivos de los bancos giraban en torno a la reducción de los costos, mejorar la productividad y brindar mayor seguridad. En esta etapa, las limitaciones informáticas y la falta de personal capacitado representaban un gran obstáculo.

II. Los años setenta

Cuando se introdujo al mercado bancario el teleproceso. El objetivo seguía pretendiendo la mejora del servicio, pero poniendo especial atención en la rapidez de los procesos internos de las entidades.  En esta etapa las limitaciones estaban dadas por los sistemas de telecomunicaciones y las homologaciones normativas.

III. Los años ochenta

Cuando, con el propósito de ser más autónomos y tener más puntos de venta, los bancos decidieron introducir la informática y el sistema de banca electrónica. En esta etapa los obstáculos surgidos se derivaron de los servicios telemáticos y de huecos en las legislaciones entonces vigentes.

IV. Los años noventa

Cuando comenzaron a introducirse los sistemas de banca en línea, a través de la cual las instituciones bancarias persiguieron la descentralización de muchas de sus funciones, así como la reducción de sus puntos de venta y de comunicación y distribución de red. En esta etapa los huecos legales continuaban limitando la seguridad de las operaciones.

V. La década del 2010

Cuando los clientes de las entidades financieras lograron acceder fácilmente a la internet y a los teléfonos inteligentes. Esta quinta etapa impacta principalmente a la población joven conocida como millenial, quienes aprovecharon las bondades de la Banca Digital para realizar operaciones con su banco desde cualquier lugar interconectado y a cualquier hora del día, ahorrando el tiempo que pudieron haber pasado en alguna sucursal. Esta etapa consolidó una mayor comunicación con el cliente y un cambio en la cultura del banco.

¿En qué consiste la Banca Digital?

En la Banca Digital, el protagonista es el internet, pues, es a través de él que pueden realizarse las siguientes acciones, sin necesidad de acudir físicamente a la sucursal bancaria;

• Contratar un servicio o producto financiero;
• Ejecutar transferencias interbancarias;
• Administrar cuentas corrientes y de ahorro;
• Domiciliar pagos;
• Pagar servicios de terceros;
• Consultar Estados de Cuenta;
• Consultar saldo y movimientos;
• Solicitar aclaraciones, entre otras.

Aunque depende de cada institución, la mayoría de las operaciones realizadas a través de la Banca Digital se ejecutan de forma inmediata y aportan un alto grado de gestión financiera, seguridad en los procesos y flexibilidad para el usuario, pues, la digitalización de los servicios financieros requiere de altos niveles de automatización y de servicios en línea, incluyendo interfaces de programación de aplicaciones.

¿Cuál es la diferencia entre Banca Digital y Banca en Línea?

Aunque ambos términos se emplean indistintamente como sinónimos, la realidad es que presentan varios puntos diferenciales. Por su parte, la Banca Digital abarca la digitalización de todos y cada uno de los programas y actividades que se realizan en las instituciones financieras, mientras que la Banca en Línea únicamente comprende acciones como depósitos, transferencias, pagos remotos y manejo básico de cuentas en línea.

¿Cuáles son los beneficios de usar la Banca Digital?

1. Más y mejor atención al cliente: Gracias a la digitalización de la banca, diversos servicios y canales de atención se encuentran disponibles las 24 horas, los 365 días del año, sin grandes esperas.
2. Mayores ahorros: Al tener la posibilidad de realizar acciones desde cualquier lugar con conexión a internet, ahora no es necesario gastar tiempo o dinero en desplazarse a una sucursal y pagar comisiones por ciertas operaciones.
3. Mayor control financiero: La Banca Digital permite dar seguimiento a movimientos y saldos, así como habilitar o inhabilitar tarjetas de débito o crédito y autorizar operaciones mediante tokens.
4. Mayor seguridad: La mayoría de aplicaciones de Banca Digital ofrecen la opción de solicitar alertas ante compras, depósitos o retiros, entre otras operaciones. Además, la red sobre la que opera el sistema de banca digital se encuentra cifrado criptológicamente.
5. Compras desde cualquier parte del mundo: La banca digital permite conectar dos mercados geográficamente distintos con gran seguridad.
6. Facilidades en comisiones: La Banca Digital ofrece comisiones reducidas o nulas, sobre todo en transferencias interbancarias que suelen ser gratuitas si se reúnen una serie de requisitos muy sencillos.
7. Mayor transparencia: Con la Banca Digital la información referente a cuotas, comisiones, beneficios, contratos, derechos y obligaciones, se encuentra disponible en tiempo real en un único apartado web.

¿Qué instituciones ofrecen las mejores Bancas en Línea en México?

De acuerdo con Dinero en Imagen, el ranking de instituciones bancarias con mejores aplicaciones de Banca en Línea, realizado con base en las calificaciones que los usuarios les asignan en las tiendas de aplicaciones App Store y Google Play, son;

1. BBVA Móvil: Por ser fácil de usar y eficiente.
2. Banco Azteca Móvil: Por ser práctica y sencilla.
3. Citibanamex Móvil: Por ser sencilla y funcional.
4. Banorte Móvil: Por tener algunas limitantes.
5. Santander Móvil: Por limitar su funcionalidad, pese a su buen diseño.

En conclusión, las nuevas tecnologías a través de la Banca Digital han conseguido trasladar la naturaleza del sector bancario, desde lo que tradicionalmente se consideró estrictamente presencial, hasta la industria de distribución de la información relacionada con los servicios financieros. Además, ha permitido difuminar los límites temporales y geográficos en su canalización hacia los clientes.

Fuentes consultadas:

• Banco Falabella. (2021). 10 beneficios de usar la banca digital. Obtenido de Eddu te enseña.
• Carbedillo, A. (2018). Los retos de la banca digital en México. IUS Revista del Instituto de Ciencias Jurídicas de Puebla. Vol. 12, No. 41., 89-108.
• Dinero en Imagen. (18 de septiembre de 2018). Las 5 apps de banca móvil que mejor funcionan en México. Obtenido de Hacker.
• El Economista. (2016). Banca electrónica. Obtenido de Diccionario de Economía.
• Proctor, D. (2018). ¿Qué es la Banca Digital? Obtenido de Temenos News.
• Santander. (04 de septiembre de 2020). ¿Qué es la banca digital? Obtenido de Educación Financiera.