Comenzaremos por saber qué es una Fintech, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) la define como un nuevo tipo de Institución Financiera cuyo principal objetivo es ofrecer productos y servicios a través del uso de la tecnología, con el fin de agilizar y simplificar sus procesos. Sin embargo, este término se refiere también a cualquier innovación tecnológica aplicada al campo de las finanzas que impongan nuevos esquemas de negocio o startups en ámbitos como aplicaciones de asesoría financiera, de gestión empresarial, calificadoras y comparadoras de productor financieros, entre otros.
Importante destacar que todas las operaciones realizadas por aquellas Instituciones de Tecnología Financiera, no son garantizadas ni respaldadas por el Gobierno Federal o por el Banco de México, por lo que se encuentran bajo el propio riesgo del usuario. No obstante, sí autoriza aquellas cuyas actividades la Ley considera servicios financieros y supervisa su correcto funcionamiento.
¿Ley para regular las Fintech?
Se desarrolló, consolidó e implementó esta ley en el 2018 por parte del gobierno con ayuda de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), y otras autoridades financieras, misma que regula las Instituciones de Tecnología Financiera (ITFs) con el objetivo de ofrecer una mayor certeza jurídica a usuarios de servicios financieros a través de plataformas digitales.
¿A quiénes regula la ley Fintech?
Hay dos tipos de entidades supervisadas y reguladas, las cuales son:
- Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (Wallets o Monederos Electrónicos)
- La emisión, administración y redención de saldos de dinero registrados electrónicamente para hacer pagos o transferencias.
- Se pueden realizar operaciones en moneda nacional y virtuales.
- Pueden actuar como transmisores de dinero.
- Podrán comercializar, emitir o administrar medios de disposición.
- Instituciones de Financiamiento Colectivo (Crowdfunding)
- Autorización para realizar operaciones de financiamiento (deuda, capital o copropiedad). Las IFC de deuda deben usar al menos 1 Buró de Crédito.
- Régimen de divulgación de riesgos.
- Un proyecto no puede ser financiado por más de una IFC.
- No está permitido ofrecer rendimientos garantizados.
Cabe mencionar que la ley Fintech también regula activos virtuales como lo son las criptomonedas, tokens, etc.
- IFPEs e IFCs podrán operar con los activos virtuales autorizados por Banxico.
- Banxico definirá con qué activos virtuales podrán operar, así como las condiciones y restricciones de las operaciones.
- Cualquier institución que maneje Activos Virtuales deberá sujetarse a la regulación aplicable en materia de PLD.
Recomendaciones
La CONDUSEF en lista las siguientes recomendaciones a quienes usan los servicios de las Fintech e Instituciones de Tecnología Financiera (ITF):
- Revisar que la ITF se encuentre en el Sistema de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES).
- Leer y comprender los términos y condiciones de la plataforma antes de firmar.
- Pon atención a las comisiones y gastos en que pueda incurrir el producto o servicio a contratar.
- Estar informado de cómo protege la información personal.
- El Gobierno Federal no garantiza tus recursos invertidos en alguna ITF.
- Recordar que las Instituciones de Fondo de Pago Electrónico e Instituciones de Financiamiento Colectivo no son bancos y que solo pueden hacer lo que les permite la Ley Fintech.
- Recordar que las criptomonedas no son una moneda de curso legal por lo que no está respaldado por el Gobierno Federal.
Confiar el dinero a una institución innovadora como lo es una Fintech, puede llegar a ser incluso una tarea estresante. Desde la perspectiva de la institución misma, la confianza de los usuarios es algo que se gana con el tiempo y con buenas prácticas. Es por ello que Trade Off pone a tu disposición su servicio de Consultoría Fintech, mejora tus operaciones con nuestro servicio de asesoría, guía y acompañamiento en diversos aspectos de tus servicios financieros.
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Referencias
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (2018). El sector Fintech y su regulación en México.